図解アロマ 
こんにちは、貯蓄率70%以上のフィグです。
なぜお金が貯まらないのでしょうか？
それは貯まらないお金の流れを作っているからです。
私は一般的なありがちなお金の流れを知り、そうならないようにして貯蓄率を高めました。
学生の頃から見てみましょう。
目次
１．学生編
大学生の頃、1年生から4年生でお金が貯まらないのはなぜでしょうか？
それは、各学年で以下のことにより支出が多くなるためです。
- 1年生 新生活のための家具の購入
- 2～3年生 交際費
- 4年生 就職活動・卒業旅行
まずは、1年生のお金の流れを見てみましょう。
1年生
学生の収入源は以下の３つです。
- 仕送り
- 奨学金
- バイト
この収入源が社会人で言う「給料」にあたります。
（給料）＝（仕送り）＋（奨学金）＋（バイト）
次に、給料から「学費」が引かれ、「生活費」が引かれ、残りが「貯金」となります。
（貯金）＝（収入）－（支出）
＝（収入）－（学費）－（生活費）
1人暮らしが初めてとなると、新しい家電や家具も揃えるので、「生活費」の支出が多くなります。
結局、「貯金」に流れるお金はありません。
これが、1年生でお金が貯まらない理由です。
次に、2～3年生のお金の流れを見てみましょう。
2～3年生
収入源は1年生の時と同じく、「仕送り」「奨学金」「バイト」の3つです。
1年生の時と同様に、「給料」から「学費」が引かれ、「生活費」が引かれます。
1年生では家具と家電が揃えられたので、2年生以降で少し余裕ができます。
付き合う人ができると、イベントの日には食事やプレゼントによる「交際費」の支出が多くなります。旅行に行くこともあるかもしれません。
結局、これらにより「生活費」の支出は多くなります。
支払うものが以下のように変わっただけで、「貯金」に流れるお金はありません。
- 家具・家電 → 交際費・旅費
これが、2～3年生でお金が貯まらない理由です。
次に、4年生のお金の流れを見てみましょう。
4年生
収入源は1～3年生と同じく「仕送り」「奨学金」「バイト」であり、「給料」から「学費」が引かれ、「生活費」が引かれます。
4年生にもなると、以下のように多くの費用が発生します。
- 付き合う人との食事、プレゼント
- 先輩後輩との飲み会
- 就職活動
- 卒業旅行
結局、「貯金」に流れるお金はありません。
これらが、4年生でお金が貯まらない理由です。
２．社会人1～5年目
社会人になり、お金が貯まらないのはなぜでしょうか？
それは、負債があったり、負債を購入し、お金の流れを悪くしているためです。
社会人1～5年目の負債は以下です。
- 奨学金
- 車のローン
まずは、社会人の生活を見てみましょう。
社会人1日の生活
朝：朝6時に起きて、満員電車で通勤します。
出勤だけでも体力奪われます。
昼：会社では、理不尽なこともありながらも、働きます。
夜：終電近くまで働き、電車ではぐったりして帰ります。寝るのは日を越してからです。
冬は朝も帰る時も暗く、太陽を1度も見ることもなく1日を終えることもありました。
家には寝るためだけに帰り、家と会社の往復が続く日々が繰り返されます。
それでは、社会人1年目のお金の流れを見てみましょう。
社会人1年目
社会人になると、奨学金を返済する必要があるので、お金の流れは以下の順になります。
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金を払います
- 生活に使います
- 貯金には残りません
まだ余裕はなく、貯金にはお金が残りません。
朝早く出社し、夜遅い帰宅する生活を1年間続けました。
いったい昇給はいくらになるのでしょうか？
社会人2年目
1年間、家と会社の往復をした結果、昇給は5,000円でした。
愕然としますね。え！？頑張っても、これ？と。。。
（給料の仕組みについては別の記事で紹介する予定です。）
結局お金の流れで、最後に貯金に回るお金はありません。
- 仕事をします
- 給料を得ます（＋5,000円）
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金を払います
- 生活に使います
- 貯金には残りません
それでも、めげることなく、さらに家と会社の往復生活を3年間を働き続けます。
社会人5年目初期
家と会社の往復を4年間、働き続けて、ようやく毎月3万円を貯めるようになりました。
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金を払います
- 生活に使います
- 貯金に3万円残ります
ここで、3万円を貯めるか使うかの選択ができるようになります。
会社の周囲を見渡すと、上司、先輩、同期、後輩が、車を持っているではないですか。
車が欲しくなり、ローンで買うことを決断しました。
車をローンで買うとなった場合のお金の流れはどうなるのでしょうか？
社会人5年目 車ローン
車ローンは負債のところに入り、毎月お金が出ていきます。
そのため、貯金には残らないお金の流れになりました。
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金・車ローンを払います
- 生活に使います
- 貯金には残りません
３．社会人6～10年目
社会人6年目以降では、お金が貯まる時とお金が貯まらない時があります。
貯まる時
- 負債がなくなる
- 収入源が増える
貯まらない時
- 負債がある
- 生活レベルをあげる
まずは、6年目の社会人のお金の流れを見てみましょう。
社会人6年目
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金・車ローンを払います
- 生活に使います
- 貯金に2万円が残ります
家と会社の往復を5年間続けて、節約生活をして、車のローンを払いつつも、月2万円が残るようになりました。
2万円を貯めるか使うかの選択ができるようになります。
プレゼントのために使うと、貯金にはお金が残りません。
このままでは貯まらないと思い、将来のために、貯める決意をします。
さらに、1年間、家と会社の往復の生活をします。
社会人7年目
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金・車ローンを払います
- 生活に使います
- 貯金に4万円が残ります
節約生活も慣れ、月4万円が残るようになりました。
さらに、1年間、家と会社の往復の生活をします。
社会人8年目
社会人8年目で100万円貯めることができました。
7年間の家と会社の往復を続けた結果、頑張りが認められ、同期より1万円多い給料となります。
貯金から、お付き合いをしていた人へ指輪をプレゼントして、結婚します。
再度、お金を貯める決意をします。
社会人8年目 結婚後
- 2人で仕事をします
- 2人分の給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金・車ローンを払います
- 生活に使います
- 貯金に15万円が残ります
2人の新しい住む部屋へ引っ越すので家賃は増え、新たに必要な家具を揃えるための支出も増えます。
生活レベルが上がり、生活費が増えます。
2人で労働するので、収入は増え、お金が15万円残るようになります。
この調子で働き続けると、お金が貯まります。
社会人9年目
素敵なことに、赤ちゃんを授かることになります。
この時には貯金は300万円です。
社会人10年目
- 1人で仕事をします
- 1人分の給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金を払います
- 生活に使います
- 貯金には残りません
ぎりぎりまで働き、貯金は400万円になりました。
車のローンの返済が終わり、お金の流れが良くなります。
出産後は、1人で働くので収入は減り、貯金へのお金が残りません。
赤ちゃんのためにも、家と会社の往復を続けます。
４．社会人10年目以降
社会人10年以降もお金が貯まらない時はどんな時でしょうか？
貯まらない時
- 負債がある
- 負債を手に入れる
- 養育費の負担が大きくなる
社会人10年目以降
お金の流れは以下のようになります。
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金を払います
- 生活に使います
- 貯金に残ります
結婚して、家族のためにも、家と会社の往復を続けます。
奨学金は負債ですので、お金が貯まりにくくなる原因です。
数年後、喜ばしいことに、2人目の赤ちゃんが生まれます。
生活費が増えるので、貯金に残るお金は少なくなります。
家族で節約生活を続けて、、、
600万円貯めることができました。
周囲には、すでにマイホームを持っている人が多く、欲しくなります。
じっくり考えた結果、マンションの1室を買うことを決断します。
社会人10年目以降 マイホーム購入後
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 奨学金・家ローンを払います
- 生活に使います（家賃はなくなります）
- 貯金に残りません
マンションの1室を買うと、お金の流れは、貯金の600万円を使い、負債に家のローンが加わります。
負債を手に入れたことになり、お金が貯まらない原因です。
そして、心は不安になります。
家のローンを払うために、家と会社の往復をあと30年間続けるのかと思い、
- 今の会社が傾いたらダメ
- 不景気になったらダメ
- 給料が下がったらダメ
と思うようになります。
さらに、10年後、、、
社会人20年以降 （マイホーム購入して10年後）
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 車と家ローンを払います
- 生活に使います
- 貯金に残りません
マイホームを購入して10年後、子どもは大きくなり、養育費や習い事による支出は多くなります。
お金の流れが良くなることはなく、負担は増え、心の不安も増えます。
- 車と家のローン
- 教育費・習い事
- 給料の不安
- 不景気の心配
そして、あと20年間、家と会社の往復をするのかと、気力がなくなります。
さらに、10年後、、、
社会人30年以降 （マイホーム購入して20年後）
- 仕事をします
- 給料を得ます
- 税金・保険料が引かれます
- 家ローンを払います
- 生活に使います
- 貯金に残りません
まだ完全に手に入れたわけではない築20年のマンションの1室のために、働いているような感覚になります。
そして、自問自答するようになります。
- あと10年間も家と会社の往復を続けるのか？
- 自分の人生の時間は何に使ってきたのか？
30年後の未来が見えます。
５．まとめ
お金が貯まらない流れの主な原因は、負債があったり、負債を購入し、お金の流れを悪くしているためです。
大学生の頃、お金が貯まらない理由
- 1年生 新生活のための家具の購入
- 2～3年生 交際費
- 4年生 就職活動・卒業旅行
社会人のお金が貯まらない理由
- 負債（奨学金、車のローン、家のローン）
- 生活レベルをあげる
社会人のお金が貯まる時
- 負債がなくなる
- 収入源が増える
お金の流れを良くするためには以下の記事をおすすめします。
＜参考文献＞
喜多川泰『上京物語』ディスカヴァー・トゥエンティワン (2009).
